Microfinance : La finance éthique des petits montants
par Moreno Cavilli
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La problématique
Le microcrédit et la microfinance, outils de développement : quels enjeux, quelles potentialités, quelles
limites dans un contexte de lutte contre la pauvreté ?Le système financier traditionnel offre ses services seulement à une partie du marché, tout en excluant les couches de population à faible revenu, notamment dans les zones rurales.
Cependant, un certain nombre d’intermédiaires financiers opère suivant une logique « inclusive », c’est-à-dire en se proposant d’élargir autant que possible l’accès au crédit et aux autres services financiers, avec des finalités explicites d’équité et de redistribution du revenu.
L’ensemble de ces organisations et de leurs services constitue le secteur de la finance éthique, dont la microfinance est un domaine d’activité important.
Dans un grand nombre de contextes différents, dans le sud du monde comme aux marges des sociétés plus riches, les services microfinanciers, et notamment le microcrédit, se sont avérés capables d’offrir des opportunités de développement aux communautés défavorisées.
En proclamant l’Année Internationale du Microcrédit 2005, même l’Assemblée Générale des Nations Unies a misé sur les potentialités des services microfinanciers en tant qu'outils de développement. Mais la microfinance saura-t-elle répondre aux attentes et revêtir un rôle décisif dans le soutien au développement ?
Dans quel sens certains besoins de crédit ne sont pas adéquatement satisfaits ?
On peut évidencier un problème d'accès au crédit qui se manifeste sur le plan :
- Quantitatif, parce que un segment important de population mondiale, concentré surtout dans les PED n’a pas d’accès au crédit (absence de statistiques précises)
- Qualitatif, parce que les crédits consentis se révèlent parfois inadaptés aux besoins du demandeur avec des conséquences importantes et dommageables en termes de surcoût et de risque de
défaillance.
Quelles sont les raisons du problème d'accès au crédit ?
Chez les intermédiaires financiers traditionnels, on observe :
- Une standardisation de l'offre et une perte de pouvoir local d'appréciation. L'agent bancaire local ne peut pas sortir de sa gamme de produits et il dispose de moins en moins de
pouvoir décisionnel, en sorte que la connaissance qu'il a de sa clientèle et qui pourrait éventuellement jouer en faveur de celle-ci n'est pas complètement utilisée.
- Des critères d'octroi du crédit conservateurs. Le monde bancaire ne dispose pas des compétences nécessaires pour mettre en œuvre une méthode de collecte de l'information et utiliser des
critères d'analyse du risque spécifiques à la micro-entreprise. On regarde de moins en moins ce que l'entreprise vaut intrinsèquement en terme de potentiel de marché et de plus en plus ce qu'elle
a acquis en sorte que l'approche en terme de crédit devient toujours davantage conservatrice.
Source:
Reseau Financement Alternatif. Site d'une association belge sans but lucratif qui rassemble plus de 70 associations pour développer et promouvoir la finance éthique et solidaire, [En ligne]. http://www.rfa.be/